刘彦斌理财,普通人家该如何安全理财做到钱生钱?
刘彦斌理财，普通人家该如何安全理财做到钱生钱？
单纯跑赢通货膨胀其实很容易。
但是要持续地获得稳定收益并不是那么简单
虽然普通人资金量不是很大，但是掌握一定的投资理财知识有助于我们财富积累和增值。
下面从投资的体、术、用三个方面去交流一些体会。
投资的“体”
投资中重要的三件事，投入、周期、收益率。
任何人，抛开这三件事说投资都是耍流氓。
投资的本质是钱生钱，也就是复利。
我们先谈谈复利。
复利是资金增值的核心。
复利该怎么计算呢？
有这个公式：
72➗利率，得到资本翻倍年限。
在利率为12%的情况下，可以用6年时间将资金翻倍。
如果要快速积累财富，在时间很短的情况下必须尽可能提高收益率。
这就牵扯两个问题
你想让多少资本翻倍？—原始投入（储蓄）
你想让这些资本多久翻倍？—收益率
投资的“术”
刚才讲了复利的力量。
其实很多人都听说过类似下面这句话：
即使本金很少，只要收益率可观，过三十年就能获得高额回报。
乍一听挺好，其实不是那么回事。
很多人等不了三十年，过三十年就老了，没那个心情享福了。
这是其一。
更重要的是，三十年的平均年化收益率保持在一个可观的水平并不是件容易的事。
首先，这样的产品不容易找；
其次，三十年中会经历若干周期波动，
我们厌恶损失、追求利益的天性往往让我们在低谷时心态崩盘，无法长持。
所以世界上巴菲特那种人屈指可数。
我们在投资之前，必须学会几点。
一是先要找准自己的安全边际。
就是在投资中，先不要考虑赚钱，而是考虑损失。
墨菲定律告诉我们，凡事只要有可能，就一定会发生。
在经济学中有一个著名的词汇叫黑天鹅。
世界范围内也确实发生了很多“黑天鹅”事件给投资者造成严重损失。
比赚钱更重要的事是明确自己的耐损力，并在超过这个限度后及时止损。
第二学会延迟满足
很多人不是在投资、而是在投机
投资是钱进去很快产生收益，比如投资公司每月创造收益
投机是只有卖掉才产生收益
这个过程相当考验人性
面对一时涨跌你要正确看待，并把握其中机会
巴菲特说别人越恐慌，你就越贪婪
这并不是很多人能做到的
投资中正确的心态就是能稳住
不纠结一时的涨跌或者损失
不奢求立马得到回报
第三是不断学习
学会正确估值和把握交易时机
不要盲目跟风
很多信息你知道的时候已经晚了
这时候进场就是被人割韭菜
所以不要碰自己并不熟悉的领域
投资的“用”
我们通过上述介绍大致了解了投资
但是你必须有启动资金
才能投资
第一个问题，怎么增加原始投入？
开源节流是我们都知道的事情。
聪明人两个都做。
先说简单的节流。
每个月花销收入的100%和收入90%的生活质量没有太大差别。
所以至少拿出收入的10%或者更多强制储蓄。
把每次加薪数额的50%也拿来储蓄。
更好的方式是开源，增加收入。
最简单的是努力工作，让自己在公司变得重要，升职加薪。
但是这同样会遇到天花板
展示自己的强项
成为某一个领域的专家，提高自己的影响力或者知名度。
会有源源不断的客户来找你。
因此要为他人提供价值
提供什么价值
大致四个方面的价值
产品价值、知识价值、服务价值、创意价值
在财富的积累中我们会经历几个阶段：
财务保障、财务安全、财务自由。
第一阶段，财务保障
财务保障是一笔基本生活保障金，一般是6-12个月的生活保障金。
这笔钱包括但不限于房贷以及日常生活的开销
你必须拥有这笔钱作为后盾，以应付突发状况，比如失业或者疾病。
一般来说一个家庭在10-12万左右。
这笔钱选一种安全稳固的投资方式，并确保流动性。
除非发生紧急情况，不要拿这笔钱，更不能用于投机行为。
第二阶段，财务安全
这一阶段需要足够的资金，并且通过合理投资理财，让这笔资金每个月带来足够的利息收益，来保障日常生活开支。
假设收益率在8%
每个月所需金额✖️150=资金总额
普通人大概在100万-200万左右。
第三阶段，财务自由
你的梦想是什么，比如买辆玛莎拉蒂，
如果用本金一次买入，
会浪费生金蛋的鹅，所以应该最好分期买入，用每个月的本金利息收入支付每个月的花销。
财务自由需要的钱=梦想中每个月的开支✖️150
所以财务自由有个问题，就是欲望。
如果欲望一直膨胀，你永远也不会财务自由。
所以在控制欲望的基础上以实现财务自由。
在每个阶段如何理财？
前两个阶段主要要保障资金安全，
在实现财务保障和财务安全的过程中要控制风险
建议用40：40：20原则保障财务安全
改变资金投放比例
40%低风险，比如货币基金和债券基金。收益率一般在7%以下。
40%中风险，比如定投指数基金、保险等产品。收益率在7%-12%左右。
20%高风险。比如股票，比特币等高风险产品，或者在一线城市投资房产。
实现财务安全后，抽取一部分钱来实现财务自由。
这时候比例设置为
50中风险，50高风险
寻找收益率远高于12%的投资项目。
事实上有很多产品收益率很高，
同时也意味着风险高，
要想驾驭它们必须学的更多，让自己更强大。
最后再说一点：
从以上资金分配方式上你能看到
我们对风险的管控极为谨慎
任何时候不要ALL IN
尤其面对一个陌生的项目
投资是一个考验综合能力的事
需要我们学的还有很多
一篇文章讲不完
后续会细讲一些理念和技巧
有什么理财的好书推荐？
一、提高财商的书籍推荐三本：《富爸爸穷爸爸》《小狗钱钱》《好好赚钱》。
投资理财当然要从认识钱开始啦，只有了解金钱世界的面面观，才能更清楚的知道：钱从哪里来，应该到哪里去。《富爸爸穷爸爸》作为风靡全球的理财入门级书籍，很多人的财商启蒙其实是来自这本书。如果说智商决定我们能走多高，情商决定我们能走多远，那么财商则决定我们能走多好。《富爸爸穷爸爸》正好给我们的财商补上了这么一课。
《小狗钱钱》：大人和孩子都适合看的理财启蒙书。作者：博多·费舍尔。说起读童话故事，还是小时候的事了。读了这本书后，小慢才发现关于金钱的童话如此有魅力，童话里也不都是骗人的。其实，我们大多数人不了解金钱的世界。因此，《小狗钱钱》这本书用童话的方式描述了财富的概念。书中还讲述了无数存钱、赚钱和投资的建议、主意和技巧。对于孩子来说，可以立即学着去做；对于成人来说，也可以重建对于金钱的认知。这是一本成人和儿童都可以共享的童话书，你会发现，童话里的梦也是可以成真的。
《好好赚钱》：实用的理财思维与实操入门书。作者：简七。大部分人并非受困于物质本身，而是受困于思维的局限。《好好赚钱》这本书可以帮助我们理清对金钱的困惑，从而树立正确的金钱观，建立属于我们自己的理财逻辑系统，通过打理我们的财务，实现被动收入，走上真正的“好好赚钱”之路。
二、提高投资理念推荐三本书：《股市真规则》《漫步华尔街》《投资最重要的事》。
了解投资理念，这三本书可一定要认真读。如果说你没有多年的市场历练，这几本书会带你大道至简，避免在投资中走弯路；如果说你历经多年市场沉浮，那么这几本书会带你返璞归真，直视投资的本质。
《股市真规则》：系统阐述价值投资的入门书。作者：帕特·多尔西。价值投资到底是什么？为什么投资大神巴菲特也是价值投资者呢？要想知道答案，这本书可千万不能错过。这本书可以说是最系统阐述价值投资的书了，从投资理念、简单财务分析，到判断竞争优势、行业特点，这本书把价值投资的重点都介绍得清清楚楚。不管我们是通过股票市场进行投资，还是进行投机，这本书都极有参考价值。
《漫步华尔街》：散户长期稳赢的唯一方法。作者：伯顿G·马尔基尔。这本书其实适合有初级金融知识的同学。不过，如果你是按着我这个书单读下来的话，这本书读下来不会很困难的。在这本书中，你可以学会分析股票、债券的潜在收益，而且还可以学会分析其他投资机会的潜在收益，包括货币市场、房地产、保险、黄金、收藏品等。对我们普通投资者来说，这本书还告诉了我们长期稳赢的唯一方法：在长期的有效市场中买入并持有指数基金。
《投资最重要的事》：巴菲特读了两遍的投资书。作者：霍华德·马克斯。本书取材于作者霍华德马克斯著名的投资备忘录，这些备忘录是包括巴菲特在内的全球专业投资者推崇备至的。这本书其实并非投资指南，而是作者对自己的价值投资理念的阐述。它也不是一本入门指导书，书中并没有永远成功的投资秘诀，也没有具体的投资技术方法，而是提供一种思维方式，帮助我们做出更好的投资决策，避开常犯的错误。
三、投资实操推荐二本书：《解读基金》《指数基金投资：从入门到精通》。
关于实操，我推荐给大家的是这两本书。看完可以试着操练起来啦，当然也可以边看边操练，因为实践是检验真理的唯一标准嘛。
《解读基金》：基金投资科普必备。作者：季凯帆。《解读基金》这本书对于基金小白来说，是非常好的启蒙读物，读过这本书之后就基本可以开始自己研究自己喜欢的基金进行投资了。作者LaoK把格雷厄姆、巴菲特、彼得林奇等投资大师的思想和自己的投资体会融合在一起，从明确投资目标、选择基金品种和制定投资策略等方面，全方位地解读基金投资的奥秘。这本书对于新基民来说，是开卷有益；对于老基民来说，也是精神享受。
《指数基金投资从入门到精通》 作者：老罗。作者为投资者深入浅出地展示了“从指数到指数基金投资理念，再到指数基金投资技巧”，目标是成为中小投资者投资指数基金领域的入门教科书。这本书干货满满，强烈建议你读一读。
理财规划师职业前景如何？
近年来,随着生活水平的提高,人们手中的“财富”越来越多.但由于个人缺乏专业的知识和及时的信息,如何管好、用好自己的钱,取得最大收益,不断提高生活质量,成为很多人挠头的问题.这就需要针对个人的服务型理财规划师.理财,逐渐成为国内的热门话题,“理财师”这三个字也越来为越多的人所知晓,并像律师、会计师、心理咨询师一样,进入人们日常生活中,帮人们打理财富.
理财规划师缺口超10万
随着我国银行储蓄利率的不断调整,股票市场、债券市场、商品期货市场、黄金市场等初具规模,投资的专业性和复杂性开始凸现.由于个人缺乏足够的时间和专业知识,在财富的积累和管理上显得力不从心.在简单的理财咨询已经无法满足人们需要的情况下,对专业而全面的理财服务的需求日益强大起来,理财规划师这一全新职业在中国也显露出广阔的发展前景.
中国的个人理财潜在市场到底有多大?据统计数据显示,2010年全国居民储蓄总额达到20万亿人民.数字最能说明一切,这个趋势表明我国财富在向个人迅速转移,并且这种转移的速度在进一步加快.拥有巨额财富的居民个人,对个性化的理财服务需求巨大.据专业理财网站的调查,50%以上的人是无计划分配资产的;78%的人愿意接受专家顾问意见,自己理财;25%的人愿意接受服务委托理财;70%的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估;50%以上的人愿意支付顾问费.
可见,理财时代的顾客需求是热切的.而同时我国理财规划人才奇缺.在我国,目前还没有专门的理财规划师,从事理财规划的准理财规划师散见于保险、银行、证券等金融行业.在我国只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理,而在美国近6成家庭得到专业管理.目前,年收入达50万元标准的中产阶级在国内约有1000万户,按照1个理财规划师服务100人估算,国内理财规划师的“缺口”至少为10万人.
理财规划师收入过10万
理财规划师是运用理财规划的原理、技术和方法,针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标,提供综合性理财咨询服务的人员.具体工作就是运用专业知识帮助客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划,为客户设计出优化组合的资金管理方案,从而使客户获得理想的回报,实现自己的理财目标,免受财务困扰. 因为理财规划师的工作总是和金钱在打交道,总是在设计合适优化的资金管理方案,所以又被称为“金”的设计师或“金钱医生”等.
实践证明,投资理财是实现双赢的最好渠道.美国银行的个人理财年均利润达到35%,年均增长率在12%至13%之间,有着丰厚的回报.在美国,理财规划从业人员收入非常丰厚,并与医生、律师等一样成为较受欢迎的职业,1997年注册理财规划师中的中等收入已达年薪11万美元,很多人远远超出这一数字;同时,56%的注册理财规划师在从事综合理财规划工作,这些人的收入不仅是佣金,他们很多人按项目或按小时收取顾问费用.
目前,我国保险业、银行业等领域的理财规划从业人员的年收入一般都在10万元人民币以上.据国家职业技能鉴定专家委员会委员、理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌称,未来5到10年,理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业,一个好的理财规划师年薪将达百万.
理财规划师市场还不成熟
在个人理财规划师这个新兴职业及这个名词被媒体炒得沸沸扬扬之时,这个职业目前在中国的处境却有个有趣的现象,追捧这个职业的大都是金融行业内的人,他们对这个职业追捧的热度远远超过老百姓,基本上整个行业呈现叫好不叫座的局面.
目前理财规划师的行业困境原因在于:首先,国内金融产品缺乏,巧妇难为无米之炊.理财规划的理念、方法虽有用,但没有相应的成熟的产品,也只能是纸上谈兵.其次,大众观念上的误区.在西方发达国家,个人理财规划师和私人医生、律师一样,成为人们一生中不可或缺的朋友.但在国内,把自己的钱交给别人打理,在中国还未形成习惯,人们通常不愿意与别人分享自己的财务问题.据调查,我国老百姓在投资时的考虑顺序排在前3位的是:安全性、收益性及流动性,可见我国大众投资非常谨慎.由于存在认识和观念上的种种误区,金融业的信誉度还需要时间和实践来培育,个人理财师们还需等待市场的成熟.第三是从业人员尚欠火候.专家认为如今理财规划师这个职业在我国面临的一个问题是总体从业年龄偏低.目前中国理财师队伍年轻化,理财师的人生阅历有缺陷.在香港优秀的理财师一般都是中年以上,在内地目前很多银行没考虑这个因素,很多招聘都年轻化.40多岁是理财规划师这个职业的黄金年龄,这个年龄有一定的人生阅历,更能了解客户的价值观.
人才培训迫在眉睫
内地居民对个人投资理财专业化服务需求的迅速增长,同整个金融服务业对高端复合型人才的严重匮乏形成了鲜明的对照.上海为例,与国外发达国家相比,个人金融理财业务在硬件上落后5年左右,在管理经验、营销策略、风险管理以及业务规范上落后10年以上.而且,理财规划只能是一对一的量身订做,这也造成了理财策划师的缺口.所以,培养出一批精通银行、证券、保险等多方面金融业务的专业个人理财顾问,已显得尤为迫切.
目前,最具权威性的理财规划师认证项目是注册财务规划师,简称CFP.在国外,只有获得CFP资格的人员才能从事个人理财业务. CFP证书是理财师标准理事会(FPSC, Financial Planners Standards Council)授予的.只有那些达到标准并被授予CFP执照的人,才可使用CFP作为自己的专业职衔. 据了解,业内人士介绍,欲取得注册财务策划师(CFP)资格,必须具备4“E”,即教育(Education)、考试(Examination)、经验(Experience)、操守(Ethics).
第一个“E”(教育):指学员需通过指定的财务策划师基本课程教育.作为财务策划师,必须具备跨行业的知识,即包括财务策划、投资、保险、税务、退休计划和员工福利等,而且需要对国际和本国的法律法规都必须比较清楚地了解和掌握;
第二个“E”(考试):除注册会计师(CPA)、特许财务分析师(CFA)等专业证书持有人,商学、经济学、管理学博士,以及执业律师可以直接报考外,所有学员必须通过课程教育才能报考财务策划师资格考试.
第三个“E”(经验):通过上面的财务策划知识考评,结合教育与第三个“E”(经验),才可以确保财务策划师具备适合的专业能力.在经验方面,国际财务策划师理事会要求申请人最少有三年的相关工作经验,无大学学位者则要六年以上.
第四个“E”(操守):证书申请人同意遵守第四个“E”(操守)的规定和要求,便可申请成为财务策划师.但由于经济环境的变化会对财务策划的知识和专业能力产生新的要求,所以为了保证财务策划师的持续胜任能力,财务策划师还必须按照持续进修制度接受后续教育.
理财产品回报率多少算是正常？
大家可以看一看中国理财规划师刘彦斌的讲座，一般的来说超过7%收益就不可靠。因为借款人收益7%，平台最少要有2~3%的收益。你自己可以想一下现在到哪里找10%的收益呢？这还是属于你没有赚钱的情况。难道你借钱就是为了白白的给别人找生意吗？
实际生活中我们应该怎样学会理财和合理消费？
每月的收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议购买货币型基金。
该基金主要投资于短期债券市场，能保持教好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高的多，待合适时机再按2:6:2的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金，做好长期投资规划，也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。
退休后，由于风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。
